Πώς να αποκτήσετε υποθήκη στην Ελλάδα (Ενημερωμένο για το 2026)

Συμβουλές αγοράς

12.02.2025

Όροι υποθηκών και επιτόκια στην Ελλάδα

Εάν σκοπεύετε να αγοράσετε κατοικία στην Ελλάδα, πιθανότατα έχετε ήδη σχεδιάσει τον τρόπο χρηματοδότησης της νέας σας κατοικίας. Ανάλογα με τη χώρα καταγωγής σας, μια συνήθης επιλογή μπορεί να είναι η υποθήκη. Στην Ελλάδα, η λήψη υποθήκης ως μη κάτοικος δεν είναι εύκολη υπόθεση, αλλά είναι καλό να γνωρίζετε πώς λειτουργεί η διαδικασία. Θα παρουσιάσουμε τη γενική διαδικασία λήψης υποθήκης στην Ελλάδα, αλλά η διαδικασία κάθε τράπεζας μπορεί να διαφέρει και να αλλάζει από έτος σε έτος. Γενικά στην Ελλάδα, τα επιτόκια των υποθηκών κυμαίνονται από 3,0% έως 6,5%, ανάλογα με την τράπεζα (από τον Ιανουάριο του 2026), και οι όροι των υποθηκών διαφέρουν ελαφρώς ανάλογα με την τράπεζα που επισκέπτεστε. Δεν χρειάζεται να είστε κάτοικος Ελλάδας για να υποβάλετε αίτηση για υποθήκη, αλλά οι περισσότερες ελληνικές τράπεζες εφαρμόζουν διαφορετικούς, αυστηρότερους κανόνες για άτομα που ζουν στο εξωτερικό. Για ορισμένες (όχι όλες) ελληνικές τράπεζες, θα πρέπει να είστε φορολογούμενος στην Ελλάδα, δηλαδή να έχετε φορολογική κατοικία στην Ελλάδα για να δικαιούστε δάνειο.

Απαιτήσεις για υποθήκη στην Ελλάδα

Πρέπει να είστε κάτω από μια συγκεκριμένη ηλικία (συνήθως 70-75) κατά τη λήξη του δανείου σας. Αυτό το όριο ηλικίας διαφέρει επίσης ανάλογα με την τράπεζα. Το εισόδημα της οικογένειάς σας πρέπει να είναι επαρκές σε σχέση με το ποσό που θέλετε να δανειστείτε και το μηνιαίο ποσό. Θα χρειαστείτε επίσης ελληνικό αριθμό φορολογικού μητρώου (ΑΦΜ) και ελληνικό τραπεζικό λογαριασμό.

Απαιτούμενα έγγραφα για την υποβολή αίτησης για υποθήκη στην Ελλάδα

Για να λάβετε στεγαστικό δάνειο στην Ελλάδα, στις περισσότερες τράπεζες θα χρειαστείτε:

Αντίγραφο της ταυτότητας ή του διαβατηρίου σας
Έναν ελληνικό αριθμό φορολογικού μητρώου
Ένα πιστοποιητικό εργασίας ή αποδεικτικό εισοδήματος. Αυτό περιλαμβάνει αντίγραφα των μισθοδοτικών καταστάσεων για τους μισθωτούς ή αποδεικτικό δραστηριότητας για τους ελεύθερους επαγγελματίες.
Φορολογικές δηλώσεις των τελευταίων ετών από τη χώρα όπου υποβάλατε φόρους (συνήθως 2-3 χρόνια πίσω, ανάλογα με την τράπεζα).
Έναν λογαριασμό που να δείχνει τη διεύθυνση κατοικίας σας
Απόδειξη καταχωρημένου αριθμού τηλεφώνου

Τα έγγραφα πρέπει να μεταφραστούν και συνήθως φέρουν σφραγίδα Apostille. Ορισμένες τράπεζες θα απαιτήσουν πρόσθετα έγγραφα, τα οποία θα εξαρτώνται από τη χώρα καταγωγής σας.

Πρέπει να είμαι κάτοικος Ελλάδας για να λάβω υποθήκη στην Ελλάδα;

Όχι, δεν χρειάζεται να είστε κάτοικος Ελλάδας για να υποβάλετε αίτηση για υποθήκη.

Χρειάζεται να έχω ελληνικό τραπεζικό λογαριασμό για να λάβω στεγαστικό δάνειο στην Ελλάδα;

Ναι, θα χρειαστείτε έναν ελληνικό τραπεζικό λογαριασμό και έναν ΑΦΜ (αριθμό φορολογικού μητρώου) για να λάβετε υποθήκη στην Ελλάδα. Η απόκτηση αριθμού φορολογικού μητρώου είναι απαραίτητη για την αγορά ακινήτου στην Ελλάδα, οπότε δεν απαιτείται ξεχωριστή διαδικασία.

Πώς είναι η ελληνική αγορά ακινήτων;

Η αξία των ακινήτων αυξάνεται αργά και σταθερά από το 2020. Σήμερα, μια νεόκτιστη βίλα στο νότιο τμήμα του Ρεθύμνου στην Κρήτη, με εμβαδόν 80 τ.μ., τρία υπνοδωμάτια, δύο μπάνια και πισίνα, κοστίζει 327.000 ευρώ. Ένα ακίνητο με παρόμοιες προδιαγραφές στην ίδια περιοχή πωλούταν πέρυσι για 280.000 ευρώ και ήταν ακόμη χαμηλότερο το 2022, με τιμή πώλησης 265.000 ευρώ. Η τιμή του 2024 αντιπροσωπεύει αύξηση 23,3% σε σύγκριση με το 2022 και 16,7% σε σύγκριση με πέρυσι. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να αποκομίσετε κέρδος μόλις ένα χρόνο μετά την επένδυση σε μια κατοικία στην Ελλάδα.

Προβλέψεις για το μέλλον

Με βάση τα στοιχεία της Elxis, οι τιμές των εξοχικών κατοικιών στην Ελλάδα αναμένεται να αυξηθούν κατά μέσο όρο 8%-10% ετησίως τα επόμενα χρόνια. «Πολλοί από τους πελάτες μας πιστεύουν, και δικαίως, ότι η τρέχουσα περίοδος είναι πιθανώς η τελευταία ευκαιρία που θα έχουν να αποκτήσουν μια μοναδική εξοχική κατοικία στην Ελλάδα σε πολύ ανταγωνιστική τιμή. Αυτό θα τους επιτρέψει όχι μόνο να εξασφαλίσουν μια σταθερή ετήσια καθαρή απόδοση τουλάχιστον 4% από τα έσοδα από ενοίκια, αλλά και να αποκομίσουν κέρδος από τη μελλοντική μεταπώληση του σπιτιού σε λίγα χρόνια», σημειώνει ο κ. Γαβριηλίδης (Διευθύνων Σύμβουλος της Elxis).

Πόσα χρήματα μπορώ να δανειστώ για να αγοράσω κατοικία στην Ελλάδα;

Γενικά, για τους μη κατοίκους, το μέγιστο ποσό της υποθήκης δεν μπορεί να υπερβαίνει το 50% της φορολογικής αξίας του ακινήτου, ανάλογα με την τράπεζα. Το ποσό της υποθήκης σας εξαρτάται από πολλούς παράγοντες. Πρώτον, η τράπεζα συνήθως προβαίνει σε έλεγχο των προσωπικών σας στοιχείων - εισόδημα, φορολογικές δηλώσεις, οικονομικό ιστορικό και αξία της εγγύησης για το δάνειο, μεταξύ άλλων δικαιολογητικών. Δεύτερον, η τράπεζα προβαίνει σε «τεχνικό έλεγχο» των εγγράφων που σχετίζονται με το ακίνητο, όπως τίτλοι ιδιοκτησίας, οικοδομικές άδειες, τοπογραφικοί χάρτες και άλλα.

Πόσο καιρό θα χρειαστεί για να αποπληρώσω την υποθήκη μου;

Η συνολική περίοδος αποπληρωμής του ενυπόθηκου δανείου θα εξαρτηθεί από το χρονικό διάστημα που θα επιλέξετε για την αποπληρωμή του δανείου σας. Συνήθως, μια μακρύτερη διάρκεια σημαίνει χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή, αλλά υψηλότερο συνολικό επιτόκιο. Γενικά, μια μικρότερη διάρκεια έχει υψηλότερη μηνιαία πληρωμή, αλλά χαμηλότερο συνολικό επιτόκιο.

Επιτόκια στις ελληνικές τράπεζες

**Τα επιτόκια που αναφέρονται παρακάτω υπόκεινται σε αλλαγές.

EuroBank

Εάν δεν είστε Έλληνας ή Κύπριος πολίτης, μπορείτε να λάβετε στεγαστικό δάνειο έως και 50% της αξίας του ακινήτου:

3 έτη με σταθερό επιτόκιο 3,00%**
5 έτη με σταθερό επιτόκιο 3,60%**
7 έτη με σταθερό επιτόκιο 3,80%**
10 έτη με σταθερό επιτόκιο 4,30%**
15 έτη με σταθερό επιτόκιο 4,60%**

Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος

Λάβετε υπόψη ότι πρέπει να έχετε φορολογική κατοικία στην Ελλάδα για να υποβάλετε αίτηση για δάνειο στην Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος. Εάν είστε φορολογικός κάτοικος της Ελλάδας, ισχύουν τα ίδια επιτόκια με τα επιτόκια για τους ντόπιους. Μπορείτε να λάβετε στεγαστικό δάνειο με ελάχιστο ποσό 10.000 ευρώ, έως και 55% της αξίας του ακινήτου:

3 έτη με σταθερό επιτόκιο 3,00%**
5 έτη με σταθερό επιτόκιο 3,50%**
10 έτη με σταθερό επιτόκιο 4,00%**
15 έτη με σταθερό επιτόκιο 4,30%**
20 έτη με σταθερό επιτόκιο 4,50%**
30 έτη με σταθερό επιτόκιο 4,60%**

Τράπεζα Πειραιώς

Μπορείτε να λάβετε στεγαστικό δάνειο ύψους τουλάχιστον 20.000 ευρώ για:

5 έτη με σταθερό επιτόκιο 2,95%**
30 έτη με σταθερό επιτόκιο 5,10%**

Για να μάθετε το ακριβές επιτόκιο, θα πρέπει να κλείσετε ραντεβού με έναν ειδικό σε ένα κατάστημα της Τράπεζας Πειραιώς. Δεν χρειάζεται να έχετε φορολογική κατοικία στην Ελλάδα για να υποβάλετε αίτηση για δάνειο στην Τράπεζα Πειραιώς.

Alpha Bank

Για να λάβετε προσφορά από την AlphaBank, θα πρέπει να υποβάλετε αίτηση online και να εισάγετε την τιμή του σπιτιού καθώς και ορισμένες λεπτομέρειες, όπως την ενεργειακή του κλάση. Στη συνέχεια, θα λάβετε προέγκριση για να μιλήσετε με έναν εκπρόσωπο και να μάθετε ποια επιτόκια ισχύουν για εσάς.

Εναλλακτικές λύσεις χρηματοδότησης για το σπίτι σας στην Ελλάδα

Έχετε μερικές άλλες επιλογές αν αποφασίσετε να μην πάρετε στεγαστικό δάνειο στην Ελλάδα. Για παράδειγμα, μπορείτε:

Πληρώσετε με τα διαθέσιμα κεφάλαιά σας (η πιο συνηθισμένη επιλογή)
Να υποθηκεύσετε την τρέχουσα ιδιοκτησία σας στη χώρα σας για να αγοράσετε μια ιδιοκτησία στην Ελλάδα
Να λάβετε στεγαστικό δάνειο στο εξωτερικό

Έχει η Elxis προτάσεις για τη λήψη δανείου στην Ελλάδα;

Χωρίς την κατάλληλη καθοδήγηση, μπορεί να χρειαστούν έως και 12 επισκέψεις στην τράπεζα για να ολοκληρωθεί μια υποθήκη στην Ελλάδα. Τα γλωσσικά εμπόδια, οι γραφειοκρατικές διαδικασίες και οι διαφορές στις τοπικές διαδικασίες μπορεί να σας κάνουν να πείτε «όλα αυτά είναι ελληνικά για μένα». Απολαύστε μια απλή, χωρίς προβλήματα διαδικασία για να λάβετε δάνειο στην Ελλάδα, τόσο για την αγορά, επισκευή ή κατασκευή ακινήτου στην Ελλάδα εδώ. Η προέγκριση του δανείου μπορεί να ληφθεί μέσα σε λίγες ημέρες, εάν έχετε υποβάλει όλα τα απαιτούμενα έγγραφα.